333体育民营经济是我国经济的重要组成部分，截至2023年第三季度，我国民营企业在企业总量中的占比达到92.3%。近日，中国人民银行等八部门联合印发《关于强化金融支持举措助力民营经济发展壮大的通知》，提出支持民营经济的25条具体举措，要求银行业金融机构加大对科技创新、“专精特新”、绿色低碳、产业基础再造工程等重点领域民营企业的支持力度；加大首贷、信用贷支持力度；积极开展产业链供应链金融服务；切实抓好促发展和防风险。工商银行自“9991”工程起，各业务条线沉淀了大量的数据资产，近年来积极推动大数据与人工智能技术的应用，通过建立完善的数据管理和应用机制，打造数字金融服务体系，提高对民营企业的智能化服务水平，促进民营经济发展。

　　工商银行基于数据湖、数据仓库、集团信息库为核心的“一湖两库”数据底座，构建包含贴源层、聚合层、萃取层的数据中台，通过对各类数据进行主题化、指标化、标签化、模型化处理，沉淀可供全行各业务条线共享的数据资产和数据服务能力，持续赋能业务发展。其中，中台贴源层通过全域数据整合，实现数据应入尽入，在支持跨应用数据共享的同时，也为聚合层、萃取层建设提供支撑；中台聚合层打造企业级的公用数据层，为重点业务系统提供数据支持；中台萃取层在形成标签、画像、指标等通用领域知识的同时，面向信用卡、互联网金融、渠道、风险、对公、金融市场、个金、信贷、合作方、运营等10个专业领域建设共享数据指标。在萃取层，已沉淀客户标签超过7000个，BI/AI模型数量累计3000余项，在法人客户领域，已形成基于产品信息、财务信息、评价信息、行为信息、管理信息、风险信息、基础信息、经营信息、关联信息、营销信息、预测信息、偏好信息等12大维度2000余个标签，支持客户画像和金融需求分析，为服务民营企业打下坚实的数据基础。

　　（1）外部数据引入。工商银行多年来持续开展外部数据引入，推动银政合作和银企合作，引入征信、水电、缴税以及政府等外部信息数据，做好内外部数据信息融合，截至目前共与100家机构开展合作，其中总行统筹引入71家，分行特色引入29家，数据合作机构均为业内公信度、合规程度较高的机构和主流数据供应商，涵盖了一般企业以及银行、上市公司、基金公司、商户等特定企业的基本信息、经营信息、风险信息，较完整地描绘了企业全貌。其中经营信息包括工商注册信息、电费、发票、报关、招标、税务、专利、对外投融资、年报等信息，风险类信息以失信、欠税欠费、涉案涉诉、查封冻结、违规违法、行政处罚、经营异常、负面舆情等信息。针对风险较高的网贷平台类公司，工商银行重点采集了约5,800家网贷公司的基本信息、平台问题、区域分布和大事记等信息。

　　（2）隐私计算丰富数据维度。基于隐私计算技术的联合建模成为银行业金融机构加强数据要素流通的重要手段，实现“数据可用不可见”，已经在营销、风控、合规等银行业务领域深度应用，释放了金融创新活力和数据要素价值。工行北京分行基于联邦学习隐私计算技术融合北京金控14个不动产特征，依据贷款企业的时点贷款余额、注册资本、账户余额等数据，实现企业贷中预警监测模型精准度提高4%，有效提升风险监测能力。工行山东分行基于联邦学习引入运营商数据，丰富小微企业信贷风险评价维度，提升风控水平。此外，工商银行参与多家省市的大数据局合作，已经推出税务贷、政采贷、普惠信贷等一系列产品，广泛服务中小微企业和民营企业融资需求。

　　（1）支持科创企业333体育、“专精特新”小巨人企业。工商银行深入了解科创企业融资痛点，创新推出服务科创客群、适配科创中小微企业融资需求与风险特征的分行特色产品“科创贷”，运用大数据与机器学习等技术，创新研发企业科创力评价模型，生成打分卡辅助客户准入测额，配套“红绿灯”贷后机制搭建智能风控平台，同时根据科创企业不同成长阶段创新投产投联贷、专精特新贷、工银兴科贷等分行普惠科创特色产品，覆盖贷款评价、授信、风控三大体系。

　　（2）支持绿色低碳企业。工商银行在金融助力经济社会结构绿色低碳转型、丰富绿色金融产品体系、深化绿色金融国际合作等方面持续发挥头雁引领作用。工商银行积极推进气候风险系统建设，完成气候风险数据库搭建，覆盖碳核算、碳市场、气候数据，支持气候风险计量与管理，实现气候评级功能，针对八大高排放行业及环境友好类绿色企业，获取环境和气候风险评价因素。实现了环境和社会风险管理、投融资碳核算系统功能，通过与外部数据对接，目前已触发环境与社会风险贷后检查数万次。加大对绿色低碳企业的支持力度，工商银行与某新能源汽车供应链相关企业商谈，基于工业互联网追踪溯源生产过程的车辆零部件，依据追踪数据自动质押授信，向各零部件供应商自动分发数字信用凭证。

　　工商银行打造普惠产品“经营快贷”，支持小微企业经营用途贷款，实现线上申请、秒级审批333体育，支持分行特色场景“烟火贷”“民宿贷”。基于自然语言处理及机器学习算法，从客户交易流水中，识别企业可信经营流水，打造优质客户挖掘模型，深入挖掘有市场、有效益、信用好、有融资需求的优质民营企业，健全中小微企业和个体工商户信用评级和评价体系。

　　工商银行推出工银聚链数字化供应链平台，高质量服务民营企业，面向供应链上下游企业，提供涵盖支付、投资、融资、数据增值服务在内的产业链综合金融服务，丰富完善供应商、经销商等供应链关系管理服务，借助工商银行生态云环境提供轻量化、安全高效服务，根据客户个性化需求组合输出账户管理、支付结算、收单清分、投资理财、融资管理、风险管理、数据视图等综合化金融服务。围绕供应链核心企业及金融服务公司，形成垂直链、交易链、数据链三大数字供应链场景。创新数字信用凭据，服务产业链小微客户集群，将核心企业优质信用延着贸易链条贯穿全产业链，实现全链条客户授信融资。打造普惠产品“e链快贷”，深入实施“一链一策一批”中小微企业融资促进行动。建立产业链优质小微企业挖掘和授信模型，融合内部结算数据及外部发票、工商注册、上市公司财报数据，在资金流转关系、担保关系、投融资关系的基础上，基于图神经网络的链接分析和链接预测手段建立补全产业链企业间多源异构逻辑网络关系，评估小微企业在产业链中的市场地位、宏观经济作用、产业链条相互影响等，引入产业链业务逻辑因子、宏观经济引导因子、产业链风险传导因子等要素，挖掘产业链优质小微企业。

　　深入应用相关技术，建立智能信用风险管理体系，建立覆盖小微企业、法人客户的风控体系。针对小微企业客户，构建普惠金融风控体系，打造普惠特色风控规则集，在行内统一风险防控体系基础上，基于行内、外多维数据开发300余项普惠特色准入规则集，提升风险识别能力50%以上，实现模型快速部署、模型验证和动态迭代，提升风控有效性；运用风险画像技术，实现对全行普惠贷款的动态监测和实时预警；开展客户动态评估、押品实时监控、资金及交易情况动态跟踪；基于卫星影像识别技术进行光伏风电贷后监测和渔业养殖贷智能监测，实现远程信贷审查，准确率达94%；小微信贷风险智能防控模型，利用知识图谱、图神经网络等技术，识别小微信贷客户间的关联关系以及风险传导路径。工商银行在贷前预测方面上线了虚假融资背景智能筛查模型、融安e信企业信息和风险探查机器人；基于图计算和图分析技术构建了风险知识图谱模型，实现了授信、股权、资金、人员、交易等关联关系的探查，为信贷人员提供更加准确、直观的客户关系视图，提高识别风险的能力。在贷中监测方面，开发了普惠贷款预警、商户监测、法人客户关联监控、交叉风险管理、源发风险传导智能预测、企业舆情分析、账户监管协议自动核查、法贷业务房产押品自动估值等模型；针对交叉性金融风险管理，将规模较大的同业业务、地方交易所等问题突出的风险点纳入监控，实现对行内金融机构类客户的风险情况分析和传染路径分析；开发了法贷隐性关联关系探查及源发风险传导智能预判模型，实现对法人客户贷款风险监测。

　　未来，工商银行将加深数据应用，在民营企业的风险管理、精准营销、产品创新等领域深入开展数据建模工作，推动更多水电、工商、税务、政府补贴等涉企信用信息的引入，增强服务民营企业的可持续性，支持重点领域民营企业发展。进一步加强大数据人工智能的应用能力，重点解决成果应用“最后一公里”的问题，以更高质效服务民营经济高质量发展，助力金融强国加速实现。

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